Por Byron Kaye y Lewis Jackson
SYDNEY (Reuters) – Cuando la barista de Melbourne Melinda Elliott tuvo que disminuir sus turnos ocasionales este año, le pidió a su proveedor de BNPL (compre ahora, pague posteriormente) Afterpay que redujera su contorno de crédito. No quería una deuda que no pudiera fertilizar.
La empresa australiana, propiedad del fundador de Twitter, Jack Dorsey’s Block Inc, redujo su contorno de A$3000 a A$2000 ($1300), pero unos meses posteriormente totalizó la deuda en su cuenta y vio que el contorno se reducía a A$3000 devueltos como mayor. acondicionado.
“No hubo ningún correo electrónico que dijera ‘Tu contorno de crédito subió de nuevo’; salió de la cero», dijo Elliott por teléfono. «No quiero pagar más de lo que positivamente gano a través del trabajo».
La experiencia de Elliott destaca una característica central de un maniquí comercial de inicio que ha revolucionado las finanzas de consumo en todo el mundo. Pero esta característica y otras pronto podrían prohibirse en Australia bajo una propuesta para regular BNPL con la misma ley que cubre a los proveedores de tarjetas de crédito e hipotecas.
Mientras que los emisores de tarjetas de crédito cobran tanto el plazo de intereses como las tarifas del tendero, las empresas BNPL atraen a los usuarios al no cobrar cero por el crédito, sino que dependen casi por completo de los ingresos del minorista. Al monitorear el rendimiento de plazo de los usuarios en saldos generalmente pequeños para controlar el peligro, no necesitan verificaciones de historial, por lo que el registro es realizable y los costos para las empresas son bajos.
La error de cargos por intereses los ha eximido de la regulación del crédito al consumo, y el negocio del sector ha crecido con fuerza durante un frenesí de compras en serie estimulado por los pagos de estímulo de COVID-19 y las tasas de interés reaccionario bajas.
Ahora enfrenta un desafío ya que Australia, hogar de más de una docena de proveedores listados, exploración añadir protecciones para los compradores. Eso puede incluir someter a los proveedores a la Ley Franquista de Protección del Crédito al Consumidor, que prohíbe los aumentos del contorno de crédito no solicitados y requiere verificaciones de historial en la mayoría de los préstamos al consumidor, según un documento de discusión publicado el 21 de noviembre por el Sección del Caudal.
Las acciones de las empresas que se recuperaron considerablemente en los dos primeros primaveras de la pandemia ya han caído considerablemente en 2022, ya que los inversores ven que los usuarios de BNPL compran menos en su otra deuda en medio de una inscripción inflación y el aumento de las tasas de interés y, potencialmente, tienen problemas para fertilizar los fondos.
Si caen bajo la regulación regular de crédito al consumo, asimismo pierden sus principales ventajas competitivas.
LÍMITE DE CRÉDITO
«Para las empresas, esto significa que, sí, sería más difícil vencer peculio», dijo Jamie Hannah, subdirectora de inversiones y mercados de renta de VanEck Australia, que posee acciones de Block que cotizan en Australia posteriormente de que Block adquiriera Afterpay a principios de este año.
En un tablas en el que las firmas de BNPL deben cumplir con la ley de crédito, «el crédito podría no estar tan acondicionado para cualquiera que quiera alcanzar a él», agregó Hannah. «Todo el asunto tiene que ser conocido en el entorno presente».
Aunque el Reino Unido, los Estados Unidos, hogar del proveedor de BNPL Affirm Holdings Inc, y Suecia, hogar del competidor Klarna, planean regular BNPL, ningún país ha impuesto reglas regulares de crédito al consumo en el sector.
Afterpay, que tiene hasta el 23 de diciembre para objetar al documento de discusión próximo con otros proveedores de BNPL, dijo que su sistema existente de retribuir los pagos oportunos con aumentos en el contorno de crédito y castigar los pagos atrasados con cortaduras de crédito brinda una imagen más precisa de la capacidad del comprador para fertilizar la deuda. que los cheques únicos exigidos por los emisores de tarjetas de crédito.
«Nos preocuparía que este tipo de propuesta tuviera el impacto no deseado de no poder permitir que los proveedores inicien consumidores con límites de gastos bajos como los que tenemos», dijo Michael Saadat, vicepresidente de asuntos regulatorios de Afterpay.
«No queremos nuevos marcos regulatorios que nos dificulten ofrecer la construcción de productos amigables para el consumidor que hemos tenido durante muchos primaveras».
Cuando se le preguntó sobre la experiencia del afortunado de Afterpay, Elliott, un portavoz de la compañía dijo que los clientes pueden solicitar que se reduzcan sus límites en cualquier momento. El portavoz no respondió a la pregunta sobre los límites que se plantearon nuevamente sin que se le preguntara.
Número dos, Zip Co Ltd, apoya la regulación y ya opera un producto de serie de crédito que debe cumplir con la Ley de Crédito. Los cambios que requieren lo mismo para BNPL significarían «poco o ningún cambio en nuestros procedimientos, dependiendo de cómo estén diseñados», dijo la directora militar de la compañía para Australia, Cynthia Scott.
La Comisión Australiana de Títulos e Inversiones, que supervisa la Ley de Crédito, dijo a Reuters que apoya «regular el sector BNPL».
El gobierno quiere que la ley se cambie para fines de 2023.
ATRACCIÓN EN DESVANECIMIENTO
El atractivo de la industria puede ser turbio de todos modos.
Ha habido menos búsquedas en serie del líder del mercado Afterpay cada mes desde junio que un año ayer, según una investigación realizada para Reuters por la firma de disección SimilarWeb. Las búsquedas de Zip han disminuido durante todo el año.
«Está claro que las presiones económicas y el aumento de las tasas de interés están comenzando a afectar el consumición discrecional», dijo David Carr, regente senior de conocimientos de SimilarWeb.
Algunas cuentas se cerrarán una vez que la regulación entre en vigor, dijo Tom Beadle, analista de UBS.
«¿Se está cerrando una cuenta adicional o un millón?», dijo. «No puedes ponerle un número a eso».
(Reporte de Byron Kaye y Lewis Jackson en Sydney)
Esta nota fue traducida al gachupin y editada para disfrute de la comunidad Hispana a partir de esta Fuente
